過払い金って何？
過払い金とは、長年、消費者金融や信販系カード会社がグレーゾーン金利で貸付を行った結果発生する、本来は払う必要のなかった払いすぎたお金の事です。
利息制限法と出資法の差額がグレーゾーン金利となり、図にすると以下のようになります。
これが「過払い金」なのです。
この過払い金を返して貰うという請求の事を「過払い金返還請求」と言います。
まず、利息制限法で返済していたならいくら残高があるかを計算し直します。
もし、その計算結果借金の残高が０になれば、それ以後の支払いは法律上支払う必要のないお金だった事になるわけです。もちろんこれは当然の権利なので堂々と請求できます。
■過払い金返還請求対象となる会社例
アース/アイフル/アエル/アコム/アットローン/アルシェ/イオンクレジットサービス/イコー/イコール・クレジット/岩手商工/ウェブキャッシング・ドットコム/エイト/エイワ/エヌ・エス・ファイナンス/エス・エフ・シー・ジー（SFCG）/エル･アンド・エム・ワールド/OCM/大場興産/オリエンタル/オリエント信販/オリコ/オリックス・クレジット/キャスコ/（株）クレッセ/クレディア/コーエイ/サンクス/三洋信販/サンライズ/サンライフ/サンレディー/三和ファイナンス/レイク/CFJ/シティズ/ジャクソン/シンキ/信用商事/しんわ/ステーションファイナンス/スワンクレジット/セゾンファンデックス/武富士/拓成/東京サニー/トライト/ナショナルクレジットローン/ニコス/ニッシン/日東リース/日本信販/日本ファンド/パン信販/ヒマワリコーポレーション/平野商事/フクホー/富士クレジット/フタバ/プライム/プライムファイナンス/クオークローン/プラム/プリーバ/プロミス/ベストライフ/ホワイトテラス/マルカワ/マルイ(丸井)/丸和商事/三貴商事/ムトウクレジット/メイト/モビット/ユアーズ/ユニバーサルコーポレーション/ユニワード/ライフ/ライブドアクレジット/楽天クレジット/イワン/レタスカード/ワールドetc…
過払い金の発生イメージ
過払い金発生のイメージを例を挙げて説明していきましょう。
例えば、
30万円の29.2％の利息分■だけを毎月支払い続けた場合、請求される残高は元本の30万のままで変わりはありません。しかし、利息制限法の利息を見ると、正当な借金の残高に基づくため借入の期間が長いほど減っていきます。0のラインを越えた■の部分が過払い金となります。
また、■は逆に貸し付けていた事になる期間なので金利を上乗せして請求できます。
過払い金返還請求の２つのケース
過払い金返還請求をする場合、完済しているか残債があるかによって請求の仕方が変わってきます。請求の違いを説明します。
借金が残っている場合は、任意整理という手続きと同時に過払い金返還請求をする必要があります。 この場合は、過払い金だけを取り戻すことは出来ません。 毎月の返済の中で払いすぎた金利分を元金に充てる形となります。また、任意整理をした場合ブラックリストに載る可能性が高いので注意が必要です。図のように、過払い金よりも元金が多い場合には、減額となり現在の残債から引かれます。
過払い金返還請求の時効は、完済から10年ですので10年以内であれば、消費者金融・クレジット会社・各種ローン会社に請求する事ができます。法律で認められている利息制限法の上限金利以上の金利はグレーゾーン金利となり、その差額が過払い金となります。完済している場合は過払い金返還請求をしてもブラックリストには載りません。
過払い金が発生するケース
過払金が発生する場合は大きく分けて４パターンあります。①消費者金融・クレジットカード会社・商工ローンを完済した
→過払い金が発生しています
②完済はしていないが取引が5年以上ある
→過払い金が発生している可能性があります
③過去に自己破産したが支払いを止める前に取引が５年以上あった
→過払い金が発生している可能性があります
④特定調停で債務不存在和解をしたことがある
→過払い金が発生しています
発生した過払い金は、逆に貸し付けていた事になるので、5％の利息を付けて請求できます。
過払い金に必ず5％の利息が付くわけではないですが、裁判所も原則として認めています。
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東京都 ５０代 男性